Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp

Een ongeluk zit in een klein hoekje. Je kunt helaas de pech hebben voor langere tijd ziek te raken, waardoor je dan minder (of helemaal niet) in staat bent om te werken en dan verlies je inkomen. Medewerkers die in loondienst werken krijgen doorbetaald tijdens ziekte, maar een zelfstandige ondernemer moet dit zelf regelen. Om dit mogelijke inkomensverlies op te vangen zijn er opties zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering of schenkkringen. Beide voorzieningen hebben voor- en nadelen. In dit artikel vertel ik je meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering en benoem ik een aantal alternatieve schenkkringen, zoals het Broodfonds, SharePeople, Ziektefonds, SamSamkring en Voorzieningenfonds .

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)

Bij verschillende verzekeraars kan je als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Je betaalt dan periodiek een premie aan de verzekeringsmaatschappij. Het voordeel is dat de premie aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Daarnaast is het voordeel dat je zelf de einddatum van de verzekering kan kiezen. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid keert de verzekering dan uit tot het einde van die looptijd. Dat is anders dan bij de verschillende schenkkringen, wat ik in de volgende alinea’s nader zal toelichten. De hoogte van de eventuele uitkering en wanneer deze ingaat (na 2 maanden of 1 jaar arbeidsongeschikt) kan je zelf bepalen. (Je kunt niet kiezen bij een schenkkring voor één jaar). Daarnaast is het advies goed te kijken naar de dekking per verzekering. Voorkom dat je eerst dacht dat je goed verzekerd was en later erachter komt dat het niet het geval was.

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je dus een ruime mate van vrijheid. Nadeel is wel dat de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak best hoog kan zijn. Als je zelf een buffer hebt, kan je ook kiezen om de uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering later te laten ingaan waardoor de premie lager zal zijn. Daarnaast kan je te maken hebben met een medische acceptatiescreening.

de schenkkringen

Als alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn diverse schenkkringen opgericht, waarvan het Broodfonds de meest bekende – en oudste – vorm is. SharePeople, Ziektefonds, SamSamkring en Voorzieningenfonds zijn andere recentere alternatieven. De overeenkomst van de hier benoemde schenkkringen is de manier waarop ze werken. Bij alle schenkkringen storten de deelnemers het geld op een eigen (geblokkeerde) rekening bij een bank. Bij de meesten net zolang totdat er een bepaald maximumbedrag (buffer) is opgebouwd.

hoe werkt een schenkkring?

Wanneer er iemand ziek wordt, ontvangen de andere leden na twee maanden (vanwege het eigen risico van 1 tot 2 maanden) het verzoek een storting te doen om de zieke te helpen met zijn of haar inkomen. Dat zijn dan schenkingen en niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Het nadeel is dat de uitkering na 2 jaar stopt. Maar het is stukken beter dan het hebben van geen vangnet.

een paar verschillen

SharePeople is de enige schenkkring waarbij het niet benutte maandbedrag weer direct opgenomen kan worden. Bijvoorbeeld voor je pensioen. Het is bij deze vorm ook niet verplicht om iedere maand een storting te doen, maar het is wel verstandig om de buffer maandelijks aan te vullen.

Een Broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, bij SharePeople bestaat een groep gemiddeld uit 400 deelnemers.

Onderstaande vind je een overzicht van een aantal schenkkringen en de bijbehorende kosten, inleg en schenkingen.

Wat?	Broodfonds	SharePeople	Ziektefonds	SamSamkring	Voorzieningenfonds
Opgericht in	2006	2017	2017	2018	2016
Eenmalige inleg ex btw	€ 225	€ 180 *	€ 269	€ 150 **	€ 395
Wachttijd in maanden	1	2	2	2	2
Jaarlijkse kosten	€ 120	€ 120	€ 228	€ 240	€ 120
Minimale buffer	€ 1.215	€ 0	€ 2.520	€ 2.160	€ 1.215
Inleg vrij opneembaar?	Nee	Ja	Nee	Nee	Nee
Minimale inleg p/maand	€ 33,75	0 – 6%	€ 50	€ 90	€ 33,75
Maximale inleg p/maand	€ 112,50	0 – 6%	€ 125	€ 240	€ 112,50
Minimale schenking p/maand	€ 750	€ 1.400	€ 1.000	€ 1.500	€ 750
Maximale schenking p/maand	€ 2.500	€ 3.000	€ 2.500	€ 4.000	€ 2.500
Bank	Triodos	Bunq	Rabobank	Bunq	ING

* Korting mogelijk van 50% voor leden van Het Ondernemerscollectief
** Korting mogelijk van 25% voor leden van Het Ondernemerscollectief

Conclusie aov of schenkkring?

Het hangt ervan af wat je nodig hebt en wat je kan besteden. Mogelijk hangt het ook van je beroep af. Het ene beroep is risicovoller op arbeidsongeschiktheid dan het andere. Daarnaast zijn er verschillen in voorwaarden van arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp. Maar je kan ook kiezen voor deelname aan een schenkkring en een arbeidsongeschiktheidsverzekering die pas na 2 jaar ingaat. Dan betaal je een stuk lagere premie voor die verzekering. Mocht je hier verder vragen over hebben adviseer ik je een verzekeringsadviseur te raadplegen. Of wordt lid van Het Ondernemerscollectief en maak gebruik van de verzekeringshelpdesk.

Laatste nieuws

Minister Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid wil begin 2020 een concreet voorstel voor een geschikte AOV voor zelfstandig ondernemers ontvangen van de Stichting van de Arbeid, het landelijk overlegorgaan van de centrale organisaties van zowel werkgevers als werknemers in Nederland. Hierbij worden ook de diverse belangenorganisaties voor zelfstandig ondernemers bij betrokken.

Wil je meer belastingtips?

Wil je nog meer tips en uitleg over hoe je als zzp’er je cijfers op orde hebt? Daarmee kan je ook belasting besparen! Klik dan op één van de volgende categorieën voor meer informatie.

• starters
• zzp inkomstenbelasting
• zzp btw
• zelf boekhouden
• tips om belasting te besparen

Lees dit artikel voor meer informatie over de vijf belangrijkste aftrekposten voor de zzp.

Wil je zelf je btw aangifte invullen? Lees hier dan het stappenplan btw aangifte doen voor zzp.

Kan ik je ergens bij helpen?

Word dan lid van Het Ondernemerscollectief en maak gebruik van de verzekeringshelpdesk of neem vrijblijvend contact met mij op.